香港保险术语表（45 个，中英对照）

香港规管保险业的独立法定机构，2017-06-26 起取代保险业监理处规管保险公司，2019-09-23 起直接为保险中介人发牌与执法，并依据《保险业条例》（第 41 章）发出冷静期（GL29）、长期保险承保（GL16）等指引。

获 IA 授权在香港或从香港经营保险业务的公司，须符合资本、偿付能力与管治要求。读者可在 IA"获授权保险人登记册"查核公司名称与获授权业务类别；登记册也列出已停止承接新业务但仍获授权的公司。

持有 IA 牌照、可从事受规管活动（安排保单、提供受规管意见）的个人或机构，包括保险代理机构、个人保险代理、业务代表与保险经纪。登记为持牌保险代理机构的银行亦属此类。投保前可在 IA"持牌保险中介人登记册"核对牌照号码与所属机构。

《保险业条例》下与一般业务相对的业务类别，涵盖人寿、年金、相连长期、永久健康等期限较长的保险。香港个人储蓄分红险、终身寿险、万用寿险与年金均属长期业务，其新造保单保费是 IA 季度临时统计的主要指标之一。

长期业务中利益与投资基金价值或指数挂钩的类别，例如投资相连寿险计划（ILAS）。IA 与 HKMA 2025 年联合通函将指数万用寿险（IUL）归入第 C 类，传统万用寿险一般仍按 GL16 规管。

拥有保单合同权利的人，可行使退保、保单贷款、更改受益人、转换货币或拆分保单（如产品提供）等权利，并负责缴付保费。保单持有人与受保人可以是同一人，也可以不同；为他人投保时，保险公司一般要求双方具有可保利益。

以其生命或健康作为保障对象的人。人寿保单在受保人身故时赔付，危疾与医疗保单在受保人确诊或接受治疗时赔付。部分香港储蓄分红产品提供更换受保人功能，但须提供可保性证明并经保险公司审批，不是法定权利。

受保人身故时领取身故赔偿的人，由保单持有人指定，可指定多名并设分配比例。未指定受益人或受益人先于受保人身故时，身故赔偿可能归入受保人或保单持有人的遗产，须经遗产承办程序处理。

投保人与受保人之间的经济或亲属利害关系，例如本人、配偶、子女。IA 投保提示指出为他人投保须具有可保利益；保险公司实务上会在投保时核实双方关系，缺乏可保利益的保单可能无法签发或在理赔时产生争议。

在约定年期内提供身故保障的纯保障型寿险。IA 指出定期寿险保单终止时没有累积现金价值，一般保证可续保至指定年龄。保费通常低于同保额的终身寿险，适合在特定时期（如供楼、子女成长期）补足保障缺口。

为受保人提供终身身故保障的寿险，通常有现金价值，可为分红或不分红。IA 提示提前退保会造成重大财务损失，保单持有人取回的金额远少于已缴保费。香港常见的"储蓄险"多数属分红型终身寿险。

在约定年期内提供身故保障、并在满期时给付满期利益的寿险。IA 指出储蓄寿险的储蓄成分高于终身寿险。满期利益可含保证与非保证部分，提前退保同样可能取回少于已缴保费的金额。

通过派发红利向保单持有人提供非保证利益的保单，"分红"是一种功能而非独立险种，可附于终身寿、储蓄寿险或年金。IA 指出最终所得可能高于或低于利益说明的预计数字，保证利益比例越高的产品保障程度一般越高。

设有账户价值的寿险：保费扣除费用后计入账户，账户价值随保险公司宣布的非保证派息增加、随保险费用扣减。IA 指出部分提取会相应减少身故赔偿。香港须按产品系列披露至少过去 10 个历年的历史派息率。

保单价值随保单持有人所选投资基金表现变动的寿险，属第 C 类业务，投资风险由保单持有人承担。自 2015-01-01 起，香港 ILAS 的最低身故赔偿须为账户价值的 105%，并设有额外的销售与披露要求。

受保人确诊保单列明的严重疾病后，一次性赔付约定金额的保险，赔款用途不受限制。常见条款包括等候期、存活期与多次赔付间隔；疾病定义、赔付比例与早期疾病保障因产品而异，以保单条款为准。

医务卫生局为个人住院保险设定最低标准的认可制度，2019-04-01 全面推行。认可产品须保证续保至 100 岁、不设终身保障限额、承保未知已有病症并设 21 天冷静期，保费表在自愿医保网站公开，保费可按规定扣税。

自愿医保认可产品的两种形式。标准计划条款与保障范围统一，便于比较；灵活计划在标准计划基础上提高保障限额或扩展保障范围，保费通常较高。截至 2024-03-31 约 97% 自愿医保受保人购买灵活计划。

经 IA 认证、保费可在香港扣税的延期年金。认证条件包括总保费至少 HK$180,000、缴费期至少 5 年、年金于 50 岁或以后开始、年金期至少 10 年，并须披露内部回报率。认证不代表回报有保证。

一笔过缴付保费后随即开始定期领取年金的安排，与先缴费、若干年后才开始领取的延期年金相对。终身即期年金在受保年金领取人在世期间持续派发，用于对冲长寿风险；提前退保条件一般较严格。

香港按揭证券有限公司旗下机构推出的公营终身即期年金，2018 年 7 月推出。供 60 岁或以上香港永久性居民一笔过投保，无须体检，最低保费 HK$5 万，保证领取总额至少为已缴保费的 105%，不享扣税。最高保费以官网现行公布为准。

保险公司实际宣布的非保证红利与销售时利益说明演示金额的比率。IA 要求 2010 年以来发出新保单的产品系列按保单年度逐年披露，周年、复归、终期红利分开列示，至少每年在公司网站更新，过往数据不代表未来。

部分分红保单每年宣布的非保证红利，一经派发即归保单持有人，可选择现金提取、留存生息或抵缴保费等方式。留存生息部分的累积利率同样非保证，由保险公司厘定并可调整。

部分分红保单宣布后附加于保额的非保证红利。一经宣布一般归属保单，于身故或满期时按面值给付；退保时按其现金价值计算，该现金价值通常低于面值且可能不获保证，以保单条款为准。

在身故、退保或满期等保单终止时才一次性给付的非保证红利，金额每年可上调或下调，宣布前不归属于保单。香港储蓄分红保单长期价值中，终期红利往往占较大比例，是实现率波动的主要来源。

保单在某一时点退保时保险公司按合同保证支付的金额，由保费、费用与保障成本决定。分红保单的保证现金价值在前期通常远低于已缴保费，是提前退保出现损失的主要原因。

保单中不由合同保证的部分，包括周年红利、终期红利、留存生息利息及万用寿险派息等，取决于保险公司的投资、理赔、费用与退保经验。利益说明中的非保证数字只是演示，实际可能更高或更低。

销售时向客户展示保单在不同年度的保证与非保证利益预测的文件。香港要求分红保单的利益说明遵守演示上限，并展示不利情景；它不是合同承诺，阅读时应分开看保证栏与非保证栏。

IA 自 2025-07-01 起对分红保单销售时利益说明设定的客户内部回报率上限：港元保单每年 6.0%，非港元保单每年 6.5%，适用于所有缴费方式与情景。它只限制演示，不直接改变分红基金的实际投资回报。

万用寿险保险公司过往宣布并记入账户的派息率。GL16 释义附注要求按产品系列披露至少过去 10 个历年的数据，按账户余额加权计算，一次性奖赏利息不计入。历史派息率是非保证的过往数据，不代表未来。

保险公司为分红业务设立、与其他业务区分管理的资产池，红利来自其投资、理赔、费用与退保经验。IA 的 GL34 要求资产负债识别、盈余分配与资产实体分隔，2026-03-31 起另须设立分红业务委员会并披露红利理念。

IA 按保费向保单持有人收取、由保险公司代收的征费。自 2021-04-01 起征费率为保费的 0.1%，长期保单每保单年度上限 HK$100，一般保单上限 HK$5,000。在冷静期内取消保单，可取回已缴征费。

以保单现金价值为限向保险公司借款，可借比例与利率由保险公司厘定并可调整。未偿还的贷款本息会在退保或理赔时扣除；贷款本息超过可借额度时，保单可能终止，取回金额可能远少于已缴保费。

宽限期届满仍未缴付保费时，保险公司自动以保单现金价值垫缴保费的安排，本质是一笔保单贷款并须计息。若净现金价值不足以清偿贷款本息，保单可能终止或失效。是否默认启用以保单条款为准。

保费到期日后仍可缴付保费而保单继续有效的一段期间，香港常见为 31 天，以保单条款为准。宽限期内发生理赔，一般会扣除欠缴保费后赔付；宽限期满仍未缴费，保单可能进入自动保费贷款或失效。

保单持有人终止保单时可取回的金额，一般为保证现金价值加已归属红利与终期红利的现金价值，再扣除未偿还贷款本息。长期寿险前期退保价值通常低于已缴保费。

以人寿保单作抵押向贷款机构借款、按月或一笔过领取款项的安排。香港由 HKMC Insurance 营运的计划 2019-05-30 起接受申请，每月款项按身故赔偿而非现金价值计算，借款人身故后以身故赔偿清还贷款。

客户向银行或其他贷款人借款缴付寿险保费，并把保单权利全部或部分转让给贷款人的安排。自 2023-01-01 起受 IA 监管标准约束，须做负担能力评估、防范过度杠杆并签署 IFS-PF；融资不改变非保证利益的不确定性。

等候期是保单生效后一段不获赔付的期间，危疾险常见 60 至 90 天；存活期是确诊后须存活满一定天数才获赔付，常见 14 至 30 天。多次赔付保单另设赔付间隔。具体天数以保单条款为准。

保单持有人可无条件取消保单并取回已缴保费与征费的期间。香港人寿保单为 21 个历日，自保单交付或冷静期通知书发出起计，以较早者为准（GL29）；投资相连保单可能作市值调整，自愿医保认可产品亦设 21 天冷静期。

中介人在推荐长期保险前，按 IA 要求了解客户财务状况、保障与储蓄目标、缴费能力及投资取向的程序。分析结果应与所推荐产品相符；客户提供的资料不完整或与事实不符，可能导致产品不适合。

处理个人保单理赔与退保争议的独立调解及裁决机构，服务免费。须在保险公司最终决定后 6 个月内提出，争议金额上限 HK$150 万，保单须由会员保险公司签发，非香港居民也可投诉，平均处理时间约 4 至 6 个月。

拟在保险公司无力偿债时向保单持有人提供赔偿的计划。2022 年咨询方案提出长期业务与一般业务两个基金、赔偿上限选项 HK$100 万至 400 万、初始征费 0.07%。截至 2026-10 仍在草拟法例，香港尚无覆盖人寿保单的此类计划。

自 2016-09-01 起，持中华人民共和国居民身份证的客户在港投保个人长期保单时必须签署、不能选择不签的声明书。作用是提醒内地客户在港投保长期保单须考虑的因素与风险，签署前应逐项阅读。

经合组织制定的自动交换财务账户资料标准。香港税务局列明具有现金价值的保险合同与年金合同属申报范围，中国内地自 2017-07-01 起列为香港的申报管辖区，2018 年起首次交换。是否申报取决于持有人的税务居民身份，涉税问题应取得专业意见。